Μέρος Β?: «Οι ενήμερες (μη ληξιπρόθεσμες) οφειλές»
Γράφει ο Σταυρουλάκης Αρτεμ. Κωνσταντινος*
Ο Νόμος 3816/2010 περί ρύθμισης των οφειλών επιχειρήσεων και επαγγελματιών προς τα Πιστωτικά Ιδρύματα έχει δημοσιευθεί ήδη στο ΦΕΚ Α’ 6 την 26 Ιανουαρίου 2010.
Υπήρξε χθες η παρουσίαση για το Α? μέρος για τις ρυθμίσεις των ληξιπρόθεσμων οφειλών (Αναφορά στο Άρθρο 1 του Ν. 3816/2010)
Σήμερα θα παρουσιάσουμε διατάξεις του Νόμου για το πώς θα ρυθμιστούν οι μη ληξιπρόθεσμες (ενήμερες) οφειλές (Αναφορά στο Άρθρο 2 του Ν. διατάξεις του Νόμου για τα δυσμενή δεδομένα και την παροχή βιβλιαρίων επιταγών (Αναφορά στο άρθρο 3, 4, 5, 6 και 7 του Ν. 3816/2010).
ΤΑ ΠΑΡΑΚΑΤΩ ΑΝΑΦΕΡΟΝΤΑΙ ΜΟΝΟ ΓΙΑ ΤΙΣ ΕΝΗΜΕΡΕΣ (δηλ. ΜΗ ΛΗΞΙΠΡΟΘΕΣΜΕΣ ΟΦΕΙΛΕΣ) (Ξανά: Σε χθεσινό άρθρο στα “Χανιώτικα νέα” έγινε αναφορά για το πώς ρυθμίζονται οι ληξιπρόθεσμες οφειλές).
Α. Ποιων Πιστωτικών Ιδρυμάτων και τι δάνεια υπάγονται στη ρύθμιση;
1. Οι διατάξεις των ρυθμίσεων των Ενήμερων (μη ληξιπρόθεσμων) οφειλών εφαρμόζονται για δάνεια ή πιστώσεις που χορηγήθηκαν μέσω υποκαταστημάτων που λειτουργούν στην Ελλάδα από πιστωτικά ιδρύματα που έχουν την έδρα τους ή έχουν νομίμως εγκατασταθεί στην Ελλάδα (Εδάφιο 1ο παρ. 9 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
2. Στη Ρύθμιση υπάγονται οι συμβάσεις δανείων ή πιστώσεων για επιχειρηματικούς, επαγγελματικούς ή αγροτικούς σκοπούς (Εδάφιο 1ο παρ. 1 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010) τα
Β. Ποιοι έχουν δικαίωμα να υπαχθούν στη ρύθμιση των μη ληξιπρόθεσμων (ενήμερων) οφειλών;
Φυσικά και νομικά πρόσωπα, τα οποία τηρούν βιβλία τρίτης κατηγορίας του Κώδικα Βιβλίων και Στοιχείων και εμφανίζουν κατά την τελευταία μέχρι και τον Ιούνιο του έτους 2009 χρήση ετήσιο κύκλο εργασιών μικρότερο των δύο εκατομμυρίων πεντακοσίων χιλιάδων ευρώ (2.500.000,00 ευρώ) και έχουν κατά την ίδια χρήση ζημία. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο του δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει τις τριακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (350.000,00 ευρώ) (Εδάφιο 1 – 2ο παρ. 2 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Αγροτικοί συνεταιρισμοί, ενώσεις αυτών και ομάδες παραγωγών, ανεξάρτητα από την κατηγορία βιβλίων που τηρούν και εμφανίζουν κατά την τελευταία μέχρι και τον Ιούνιο του έτους 2009 χρήση ετήσιο κύκλο εργασιών μικρότερο των δύο εκατομμυρίων πεντακοσίων χιλιάδων ευρώ (2.500.000,00 ευρώ) και έχουν κατά την ίδια χρήση ζημία. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο του δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει τις τριακόσιες πενήντα χιλιάδες ευρώ (350.000,00 ευρώ) (Εδάφιο 1 και 3ο παρ. 2 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Φυσικά και νομικά πρόσωπα που ασκούν εμπορική δραστηριότητα και κατά τη χρήση του έτους 2008 εμφανίζουν ετήσια ακαθάριστα έσοδα μικρότερα των εκατό πενήντα χιλιάδων ευρώ (150.000 ευρώ). Το ανεξόφλητο κεφάλαιο του δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει τις διακόσιες χιλιάδες ευρώ (200.000,00 ευρώ) (Εδάφιο 1 και 2ο παρ. 3 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Φυσικά πρόσωπα που ασκούν κατά κύριο επάγγελμα αγροτική δραστηριότητα. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο του δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει τις διακόσιες χιλιάδες ευρώ (200.000,00 ευρώ) (Εδάφιο 1 και 3ο παρ. 3 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Επιχειρήσεις που έχουν υποστεί σημαντικές καταστροφές από πυρκαγιές ή φυσικά φαινόμενα από το έτος 2007 και μέχρι την 26/1/2010. Το ανεξόφλητο κεφάλαιο του δανείου δεν πρέπει να υπερβαίνει τις διακόσιες χιλιάδες ευρώ (200.000,00 ευρώ) (Εδάφιο 1 και 4ο παρ. 3 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Γ. Ποια Δάνεια ή Πιστώσεις ΔΕΝ υπάγονται στις ρυθμίσεις:
1. Οι συμβάσεις πρακτορείας επιχειρηματικών απαιτήσεων (factoring)
2. Τα Ομολογιακά Δάνεια
3. Τα δάνεια ή πιστώσεις εγγυημένα ή επιδοτούμενα από το Δημόσιο.
4. Τα δάνεια ή πιστώσεις εγγυημένα ή επιδοτούμενα από το ΤΕΜΠΜΕ
(Εδάφιο 1ο παρ. 8 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Δ. Ποιες επιλογές έχουν όσοι υπαχθούν στη ρύθμιση των Μη Ληξιπρόθεσμων (δηλ. Ενήμερων) οφειλών:
Οι υπαγόμενοι στη ρύθμιση μπορούν να διαλέξουν ένα από τα ακόλουθα μέτρα: (Εδάφιο 1ο παρ. 1 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010.
Περίοδος χάριτος ενός έτους, χωρίς καταβολή τόκων και κεφαλαίου, με αντίστοιχη παράταση της συμβατικής διάρκειας του δανείου και κεφαλαιοποίηση των τόκων στη λήξη της περιόδου χάριτος, εφόσον η σύμβαση δανείου δεν έχει διανύσει μέχρι την 15.4.2010 το ένα τρίτο της προβλεπόμενης συμβατικής διάρκειας (Εδάφιο 2ο παρ. 1 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Αναστολή επί διετία της χρεολυτικής αποπληρωμής του άληκτου κεφαλαίου με αντίστοιχη παράταση της συμβατικής διάρκειας του δανείου και καταβολή των τόκων στη διάρκεια της αναστολής σύμφωνα με την περιοδικότητα του εκτοκισμού που προβλέπεται στη σύμβαση(Εδάφιο 3ο παρ. 1 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010) και
Παράταση της συμβατικής διάρκειας του δανείου κατά τρία έτη (Εδάφιο 4ο παρ. 1 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Ε. Προϋποθέσεις ενημερότητας για να υπαχθούν στη ρύθμιση:
Πρέπει να διαθέτουν φορολογική και ασφαλιστική ενημερότητα (Εδάφιο 1ο παρ. 1 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Στ. Σε τι υποχρεώνονται οι Τράπεζες;
Αν καταγγελθούν από το πιστωτικό ίδρυμα συμβάσεις ανοικτού ή αλληλόχρεου λογαριασμού που αναφέρονται σε επιχειρηματικούς, επαγγελματικούς ή αγροτικούς μετά την πάροδο δύο μηνών από την 26/1/2010 και μέχρι τις 30 Ιουνίου 2011, ο οφειλέτης δικαιούται να αποπληρώσει το κατάλοιπο του λογαριασμού σε πέντε έτη με ισόποσες μηνιαίες τοκοχρεωλυτικές δόσεις, καταβάλλοντας κατά το πρώτο έτος μόνο τόκους. Για τον υπολογισμό των τόκων ισχύει το συμβατικό επιτόκιο οφειλής, το οποίο θα εφαρμοζόταν αν η σύμβαση δεν είχε καταγγελθεί. Το δικαίωμα του οφειλέτη για ρύθμιση της οφειλής ασκείται μέσα σε έναν μήνα από την κοινοποίηση σε αυτόν της καταγγελίας. Η προθεσμία δεν αρχίζει αν δεν ενημερωθεί ο οφειλέτης για το δικαίωμά του. Το συνολικό ποσό που ρυθμίζεται κατά τους όρους της παραγράφου αυτής δεν επιτρέπεται να υπερβαίνει τα όρια ρύθμισης που προαναφέρθηκαν.
Αν μειωθεί ή δεν ανανεωθεί μονομερώς από το πιστωτικό ίδρυμα το πιστωτικό όριο συμβάσεων ανοικτού ή αλληλόχρεου λογαριασμού που προαναφέραμε τον τελευταίο μήνα πριν από τη 26/1/2010 ή μέχρι τις 30 Ιουνίου 2011, ο οφειλέτης δικαιούται να εξοφλήσει το χρεωστικό υπόλοιπο του λογαριασμού και κατά το μέρος που αυτό δεν υπερβαίνει τα όρια που προαναφέραμε για τις ρυθμίσεις, σε πέντε έτη σύμφωνα με τις διατάξεις της προηγούμενης παραγράφου
Επιχειρήσεις και επαγγελματίες των πυρόπληκτων νομών κατά τις πυρκαγιές του 2007 στους οποίους χορηγήθηκαν δάνεια δυνάμει της με αριθμό 2/54310/0025/ 13.9.2007 απόφασης του Υπουργού Οικονομικών (ΦΕΚ 1858 B?) δικαιούνται να ζητήσουν μέχρι την 15.4.2010 αναστολή επί διετία και αναδρομικά από 1.1.2010 της χρεολυτικής αποπληρωμής του άληκτου κεφαλαίου με αντίστοιχη παράταση της συμβατικής διάρκειας του δανείου και καταβολή των τόκων στη διάρκεια της αναστολής σύμφωνα με την περιοδικότητα του εκτοκισμού που προβλέπεται στη σύμβαση. Υπόχρεοι προς αποπληρωμή των τόκων είναι οι δανειολήπτες.
Ζ. Ποια η διαδικασία υποβολής της αίτησης για ρύθμιση; Πότε λήγει η διορία;
Αιτήσεις για την υπαγωγή στη ρύθμιση των ενήμερων -μη ληξιπρόθεσμων- οφειλών υποβάλλονται μέχρι τις 15.4.2010. Στην αίτηση επισυνάπτονται τα έγγραφα που αποδεικνύουν τη συνδρομή των προϋποθέσεων εφαρμογής που απαιτούνται. (Εδάφιο 1ο παρ. 4 Άρθρο 2 Ν. 3816/2010).
Επίλογος:
Στο επόμενο άρθρο θα γίνει αναφορά στις διατάξεις του Νόμου για τη δημοσίευση των δυσμενών δεδομένων καθώς και για την παροχή βιβλιαρίου επιταγών και έτσι -με αυτό το 3ο άρθρο- θα κλείσει η αναφορά στις επίμαχες διατάξεις του Ν. 3816/2010 περί στήριξης των επιχειρηματιών έναντι των υποχρεώσεων τους προς τα Πιστωτικά Ιδρύματα…
*Οικονομολόγος
Πανεπιστημίου Μακεδονίας
E-mail: fotakado@otenet.gr
