Μέρος Γ?: «Δυσμενή δεδομένα και παροχή βιβλιαρίου επιταγών»
Γράφει ο ΣταυρουλΑκης Αρτεμ. ΚωνστανΤΙνος*
Ο Νόμος 3816/2010 περί ρύθμισης των οφειλών επιχειρήσεων και επαγγελματιών προς τα Πιστωτικά Ιδρύματα έχει δημοσιευθεί ήδη στο ΦΕΚ Α’ 6 την 26 Ιανουαρίου 2010.
Υπήρξε προχθές η παρουσίαση για το Α? μέρος για τις ρυθμίσεις των ληξιπρόθεσμων οφειλών (Αναφορά στο Άρθρο 1 του Ν. 3816/2010) και χθες το Β? μέρος για τις ρυθμίσεις των μη ληξιπρόθεσμων (δηλ. ενήμερων) οφειλών (Αναφορά στο Άρθρο 2 του Ν. 3816/2010). Σήμερα θα παρουσιάσουμε διατάξεις του Νόμου για τα δυσμενή δεδομένα και την παροχή βιβλιαρίου επιταγών (Αναφορά στα άρθρα 3, 4, 5, 6 και 7 του Ν. 3816/2010).
Α. Ποια δυσμενή οικονομικά στοιχεία διαγράφονται με τη διάταξη του Νόμου:
1. Υπό την προϋπόθεση ότι έχει εξοφληθεί η οφειλή στο σύνολό της ή θα εξοφληθεί μέσα σε τρεις μήνες από την 26/1/2010 , διαγράφονται από τα αρχεία δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς που τηρούνται από τα πιστωτικά ή χρηματοδοτικά εν γένει ιδρύματα ή λειτουργούν χάριν αυτών (π.χ. Τειρεσίας) όλες οι καταχωρισμένες περιπτώσεις για: Α) απλήρωτες επιταγές, επί των οποίων έχει βεβαιωθεί εμπρόθεσμα από την πληρώτρια τράπεζα η αδυναμία πληρωμής, Β) ανεξόφλητες κατά τη λήξη τους συναλλαγματικές και γραμμάτια εις διαταγή, Γ) καταγγελίες συμβάσεων δανείων και πιστώσεων, Δ) διαταγές πληρωμής, Ε) κατασχέσεις και επιταγές προς πληρωμή του ν.δ. της 17.7./13.8.1923 «Περί ειδικών διατάξεων επί ανωνύμων εταιρειών», Στ) περιλήψεις εκθέσεων κατάσχεσης, Ζ) προγράμματα πλειστηριασμών και διοικητικές κυρώσεις (Εδάφιο 1ο, Παραγράφου 1, Άρθρου 3, Ν. 3816/2010).
2. Επιταγές, συναλλαγματικές και γραμμάτια εις διαταγή που εξοφλούνται μέσα σε τριάντα ημέρες από τη σφράγισή τους δεν εμφανίζονται στα ανωτέρω αρχεία και οι καταχωρισμένες διαγράφονται (Εδάφιο 4 και 5ο, Παραγράφου 1, Άρθρου 4, Ν. 3816/2010).
3. Δεδομένα οικονομικής συμπεριφοράς για οφειλές που δεν έχουν εξοφληθεί, εφόσον δεν υπερβαίνουν στο σύνολό τους τα χίλια ευρώ, δεν εμφανίζονται στα αρχεία μεταδιδόμενων πληροφοριών (Εδάφιο 1 και 2ο, Παραγράφου 2, Άρθρου 4, Ν. 3816/2010).
4. Δεδομένα οικονομικής συμπεριφοράς για οφειλές που έχουν εξοφληθεί, εφόσον δεν υπερβαίνουν στο σύνολό τους τις τρεις χιλιάδες ευρώ και δεν υπερβαίνουν τις τρεις καταχωρίσεις, δεν εμφανίζονται στα αρχεία μεταδιδόμενων πληροφοριών (Εδάφιο 1, Παραγράφου 3, Άρθρου 4, Ν. 3816/2010).
5. Δεδομένα οικονομικής συμπεριφοράς για οφειλές που δεν έχουν εξοφληθεί διαγράφονται δέκα έτη μετά την εγγραφή (Εδάφιο 1, Παραγράφου 4, Άρθρου 4, Ν. 3816/2010).
Β. Μέχρι πότε διατηρούνται με τις νέες διατάξεις τα δυσμενή στοιχεία;
Η παράγραφος 1 του άρθρου 40 του ν. 3259/2004 (ΦΕΚ 149 Α?), όπως η παράγραφος αυτή έχει αντικατασταθεί με το άρθρο 70 του ν. 3746/2009 (ΦΕΚ 27 Α?), αντικαθίσταται ως ακολούθως:
«1. Ο χρόνος τήρησης και χρήσης από τα πιστωτικά και εν γένει χρηματοδοτικά ιδρύματα ή από αρχεία δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς που λειτουργούν νόμιμα χάριν αυτών δεν επιτρέπεται να υπερβαίνει τα ακόλουθα χρονικά διαστήματα για τις αντίστοιχες αναφερόμενες περιπτώσεις, υπό την προϋπόθεση ότι έχει εξοφληθεί η οφειλή στο σύνολό της και έχει παρέλθει το προβλεπόμενο χρονικό διάστημα για το σύνολο των καταχωρημένων στο αρχείο δεδομένων, με την επιφύλαξη της περίπτωσης α?, για την οποία αρκεί η πάροδος του χρόνου της συγκεκριμένης κατηγορίας:
α) Απλήρωτες επιταγές, επί των οποίων έχει βεβαιωθεί εμπρόθεσμα από την πληρώτρια τράπεζα η αδυναμία πληρωμής, ανεξόφλητες κατά τη λήξη τους συναλλαγματικές και γραμμάτια εις διαταγήν και καταγγελίες συμβάσεων δανείων και πιστώσεων, δύο έτη
β) Διαταγές πληρωμής, τρία έτη.
γ) Κατασχέσεις και επιταγές προς πληρωμή του ν.δ. της 17.7./13.8.1923 «Περί ειδικών διατάξεων επί ανωνύμων εταιρειών, περιλήψεις εκθέσεων κατάσχεσης, προγράμματα πλειστηριασμών και διοικητικές κυρώσεις του Υπουργείου Οικονομικών, τέσσερα έτη».
Γ. Μπορώ να αποκρούσω την εμφάνιση δυσμενών οικονομικών μου στοιχείων;
1. Με αίτηση που στρέφεται κατά του δανειστή και δικάζεται κατά την ειδική διαδικασία των άρθρων 682 επ. Κ.Πολ.Δ., το αρμόδιο κατά τις διατάξεις αυτές δικαστήριο δικαιούται να διατάξει προσωρινά ως ασφαλιστικό μέτρο τη μη εμφάνιση σε αρχεία δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς, που διατηρούν πιστωτικά ή χρηματοδοτικά ιδρύματα ή λειτουργούν χάριν αυτών, ληξιπρόθεσμης οφειλής, για την οποία έχει ασκηθεί αγωγή ή ανακοπή κατά διαταγής πληρωμής ή κατά πράξης της αναγκαστικής εκτέλεσης εφόσον σφόδρα πιθανολογείται η ανυπαρξία της οφειλής (Εδάφιο 1, Παραγράφου 1, Άρθρου 6, Ν. 3816/2010).
2. Οι υπεύθυνοι επεξεργασίας των αρχείων υποχρεούνται, με τη γνωστοποίηση σε αυτούς της δικαστικής απόφασης που δέχεται την αίτηση, να μεριμνήσουν μέσα σε δύο εργάσιμες ημέρες να μην εμφανίζονται στα αρχεία και να μην μεταβιβάζονται τα παραπάνω δεδομένα (Εδάφιο 1, Παραγράφου 2, Άρθρου 6, Ν. 3816/2010).
3. Η απόφαση που διατάζει το πιο πάνω ασφαλιστικό μέτρο παύει αυτοδικαίως να ισχύει, αν δημοσιευθεί οριστική απόφαση για την ουσία της κύριας υπόθεσης (Εδάφιο 1, Παραγράφου 3, Άρθρου 6, Ν. 3816/2010).
Δ. Πότε πρέπει να ενημερώσει η Τράπεζα τον Τειρεσία όταν μια οφειλή εξοφλείται;
Το πιστωτικό και εν γένει το χρηματοδοτικό ίδρυμα που έχει διαβιβάσει σε αρχεία δεδομένων οικονομικής συμπεριφοράς που λειτουργούν νόμιμα δυσμενή δεδομένα για οφειλές υποχρεούται μέσα σε δύο εργάσιμες ημέρες από την περιέλευση σε αυτό των στοιχείων που αποδεικνύουν την εξόφληση της οφειλής να προβεί αδαπάνως για τον οφειλέτη στην ενημέρωση του υπευθύνου επεξεργασίας των παραπάνω αρχείων (Εδάφιο 1, Παραγράφου 1, Άρθρου 5, Ν. 3816/2010).
Ε. Ποιες οι διατάξεις του Νόμου για τα τις χορηγήσεις νέων βιβλιαρίων επιταγών;
1. Για επιταγές που έχουν εξοφληθεί ή θα εξοφληθούν μέσα σε τρεις μήνες από την 26/1/2010 αίρεται κάθε περιορισμός χορήγησης νέου βιβλιαρίου επιταγών. που έχει επιβληθεί με βάση τη με αριθμό 234/23/11.12.2006 απόφαση της Επιτροπής Τραπεζικών και Πιστωτικών Θεμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος (Β 63/2007 (Εδάφιο 2ο Παραγράφου 1 Άρθρου 3 Ν. 3816/2010).
2. Η παύση της εμφάνισης στα αρχεία μεταδιδόμενων πληροφοριών επιταγών επί των οποίων έχει βεβαιωθεί εμπρόθεσμα από την πληρώτρια τράπεζα η αδυναμία πληρωμής (βλέπε τις περιπτώσεις στην παράγραφο Α) αίρει το μέτρο στέρησης του βιβλιαρίου επιταγών που έχει επιβληθεί κατ? εφαρμογή της με αριθμό 234/23/11.12.2006 απόφασης της Επιτροπής Τραπεζικών και Πιστωτικών Θεμάτων της Τράπεζας της Ελλάδος (Β 63/2007), για τις επιταγές αυτές (Εδάφιο 1ο Παραγράφου 5 Άρθρου 4 Ν. 3816/2010.
3. Το πιστωτικό ίδρυμα επιτρέπεται να χορηγεί κατά τη διάρκεια ισχύος μέτρου στέρησης χορήγησης βιβλιαρίου επιταγών νέο βιβλιάριο επιταγών εφόσον παρέχεται επ? αυτών τριτεγγύηση έως πέντε χιλιάδες ευρώ για κάθε επιταγή από φυσικό ή νομικό πρόσωπο για το οποίο δεν υφίσταται το ανωτέρω μέτρο στέρησης. Η πληρωτέα αξία της επιταγής δεν μπορεί να υπερβαίνει το ποσό της εγγυήσεως (Εδάφιο 1ο και 2ο Παραγράφου 1 Άρθρου 7 Ν. 3816/2010).
Επίλογος:
Ελπίζω η σημερινή παρουσίαση των διατάξεων του Ν. 3816/2010 και κυρίως οι δύο προηγούμενες, να βοηθήσουν στην αποτίμηση της προστασίας που δίδουν νομοθετήματα του κράτους έναντι των δυσμενών συνθηκών που αντιμετωπίζουν οι επιχειρήσεις. Κλείνοντας να ευχηθώ καλή δύναμη και καλή έκβαση στον αγώνα για την οικονομική τους διαβίωση έτσι ώστε σύντομα να ξαναθυμηθούν τι σημαίνει ήσυχος και αμέριμνος βραδινός ύπνος?
*Οικονομολόγος
Πανεπιστημίου Μακεδονίας
E-mail: fotakado@otenet.gr
